Ihr Vater war als Selbstständiger privat versichert, Ihre Mutter ist gesetzlich in der Krankenkasse. Jetzt brauchen beide Hilfe im Alltag, und plötzlich stellt sich die Frage: Bekommt der eine mehr als die andere? Die kurze Antwort: Nein. Die Leistungen sind gleich hoch, Unterschiede gibt es beim Beitrag, bei der Begutachtung und bei der Abrechnung.
In meiner Arbeit als Altenpflegerin höre ich oft, die private Pflegeversicherung sei „die bessere“. Das stimmt so nicht. Dieser Beitrag erklärt sachlich, wie die soziale Pflegeversicherung (SPV) und die private Pflegepflichtversicherung (PPV) 2026 funktionieren, was Sie zahlen und was Sie im Pflegefall bekommen.
Auf einen Blick
- Gleiche Leistungen: SPV und PPV zahlen 2026 dieselben Beträge, etwa Pflegegeld von 347 € bis 990 € im Monat.
- Wer wo versichert ist: Die Pflegeversicherung folgt der Krankenversicherung. Wer privat krankenversichert ist, muss eine PPV abschließen.
- Beitrag SPV 2026: 3,6 %, für Kinderlose 4,2 %. Den Zuschlag von 0,6 % tragen Beschäftigte allein. Ab dem 2. Kind sinkt der Satz.
- Beitrag PPV: nach Eintrittsalter und Pflegerisiko bei Vertragsschluss, nach 5 Jahren Vorversicherung höchstens 209,26 € im Monat.
- Keine Ablehnung: Die PPV muss jeden Pflichtversicherten aufnehmen, ohne Ausschluss von Vorerkrankungen.
- Kinder: in beiden Systemen beitragsfrei mitversichert.
- Begutachtung: gesetzlich durch den Medizinischen Dienst, privat durch Medicproof, nach denselben Maßstäben.
Wer ist gesetzlich, wer privat pflegeversichert?
Die Pflegeversicherung folgt der Krankenversicherung. Wer gesetzlich krankenversichert ist, ist kraft Gesetzes in der sozialen Pflegeversicherung. Wer privat krankenversichert ist, muss eine private Pflegeversicherung abschließen (§ 1 Abs. 2 SGB XI).
Laut Bundesgesundheitsministerium waren 2025 in der sozialen Pflegeversicherung 74.534.773 Menschen versichert, in der privaten Pflegepflichtversicherung 9.171.028. Das sind rund 89 % zu 11 %. Die Zahl „über 90 %“, die oft zu lesen ist, trifft also nicht zu.
Den Anbieter frei wählen. Die PPV muss nicht beim eigenen Krankenversicherer liegen. Sie können sie bei einem anderen privaten Versicherungsunternehmen abschließen, dieses Wahlrecht müssen Sie innerhalb von sechs Monaten ausüben (§ 23 Abs. 2 SGB XI).
Nur die Pflegeversicherung privat. Freiwillig gesetzlich Krankenversicherte können sich auf Antrag von der SPV befreien lassen, wenn sie eine gleichwertige private Pflegeversicherung nachweisen. Der Antrag ist nur innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht möglich, und die Befreiung kann nicht widerrufen werden (§ 22 SGB XI). Das sollten Sie sich gut überlegen.
Leistungen: in beiden Systemen gleich hoch
SPV und PPV zahlen dieselben Beträge. Das Gesetz verlangt von der PPV Leistungen, die „nach Art und Umfang“ den Leistungen der sozialen Pflegeversicherung „gleichwertig“ sind (§ 23 Abs. 1 SGB XI).
Für 2026 heißt das in beiden Systemen:
- Pflegegeld: 347 € (Pflegegrad 2), 599 € (Pflegegrad 3), 800 € (Pflegegrad 4), 990 € (Pflegegrad 5) im Monat.
- Pflegesachleistung: bis 796 €, 1.497 €, 1.859 € oder 2.299 € im Monat.
- Tagespflege: bis 721 €, 1.357 €, 1.685 € oder 2.085 € im Monat.
- Entlastungsbetrag: 131 € im Monat.
- Pflegehilfsmittel zum Verbrauch: bis 42 € im Monat (§ 40 SGB XI).
- Verhinderungs- und Kurzzeitpflege: Gemeinsamer Jahresbetrag bis 3.539 €.
Eine Übersicht aller Beträge finden Sie unter Pflegekassen-Leistungen 2026.
Der praktische Unterschied: Kostenerstattung. In der PPV tritt an die Stelle der Sachleistung „eine der Höhe nach gleiche Kostenerstattung“ (§ 23 Abs. 1 SGB XI). Kommt bei Ihrem Vater ein Pflegedienst, rechnet der Dienst nicht direkt mit einer Pflegekasse ab. Die Rechnung geht an Ihren Vater, er reicht sie beim Versicherer ein und bekommt den Betrag bis zur gleichen Höhe erstattet. Legen Sie Rechnungen gesammelt in einen Ordner. Wie Sachleistung und Pflegegeld zusammenspielen, steht im Beitrag Pflegesachleistung und Kombinationsleistung.
Wartezeit in beiden Systemen. Anspruch auf Leistungen besteht, wenn man in den letzten zehn Jahren vor dem Antrag mindestens zwei Jahre versichert war (§ 33 Abs. 2 SGB XI). Die PPV darf keine längeren Wartezeiten verlangen und muss Zeiten aus der SPV anrechnen (§ 23 Abs. 6, § 110 SGB XI).
Begutachtung: Medizinischer Dienst oder Medicproof
Gesetzlich Versicherte werden vom Medizinischen Dienst oder von anderen unabhängigen Gutachtern begutachtet (§ 18 SGB XI). Bei Privatversicherten übernimmt das Medicproof, ein Tochterunternehmen des PKV-Verbands. Beide müssen dieselben Maßstäbe anlegen.
Das schreibt § 23 Abs. 6 SGB XI ausdrücklich vor: gleiche Maßstäbe für die Feststellung der Pflegebedürftigkeit und für die Zuordnung zu einem Pflegegrad. Nach eigenen Angaben arbeitet Medicproof mit rund 1.500 selbstständigen Gutachterinnen und Gutachtern und erstellt über 300.000 Pflegegutachten im Jahr.
Für Ihre Vorbereitung ändert sich also nichts: Pflegetagebuch, Arztberichte, Medikamentenplan, und jemand aus der Familie ist beim Termin dabei. Wie Sie sich vorbereiten, lesen Sie unter MD-Begutachtung vorbereiten. Den Antrag selbst erklärt Pflegegrad beantragen.
Pflegeberatung bekommen Privatversicherte über compass, ebenfalls eine Tochter des PKV-Verbands, telefonisch, per Video oder vor Ort. Gesetzlich Versicherte wenden sich an die Pflegeberatung nach § 7a.
Beiträge 2026 in der gesetzlichen Pflegeversicherung
In der SPV zahlen Sie einen Prozentsatz Ihres Einkommens: seit 1. Januar 2025 und auch 2026 3,6 %, für Kinderlose 4,2 %. Beschäftigte und Arbeitgeber teilen sich 3,6 % je zur Hälfte, also je 1,8 %. Den Zuschlag für Kinderlose von 0,6 % zahlen Beschäftigte allein.
Der Zuschlag gilt ab dem Monat nach dem 23. Geburtstag. Wer vor dem 1.1.1940 geboren ist, zahlt ihn nicht. Eltern zahlen ab dem zweiten Kind weniger: Für jedes Kind vom zweiten bis zum fünften sinkt der Satz um 0,25 Punkte, solange das Kind unter 25 ist (§ 55 Abs. 3 SGB XI).
Sachsen. Dort tragen Beschäftigte 2,3 % und Arbeitgeber 1,3 %. Der Anteil der Beschäftigten liegt in jeder Stufe um 0,5 Prozentpunkte höher.
Obergrenze. Beiträge werden 2026 nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 69.750 € im Jahr erhoben, also 5.812,50 € im Monat. Daraus ergibt sich ein Höchstbeitrag von 209,26 € im Monat, ohne Zuschlag oder Abschlag. Für Kinderlose liegt er bei 244,13 €. Das sind jeweils Gesamtbeiträge, Beschäftigte tragen davon nur ihren Anteil, kinderlos höchstens 139,50 €.
Familienversicherung. Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder ohne eigenes nennenswertes Einkommen sind beitragsfrei mitversichert (§ 1 Abs. 6, § 25 SGB XI). Die Einkommensgrenze liegt 2026 bei 565,00 € im Monat, mit Minijob bei 603,00 €. Kinder sind bis 18 mitversichert, bis 23, wenn sie nicht erwerbstätig sind, bis 25 in Ausbildung und bei einer Behinderung ohne Altersgrenze, wenn sie deshalb außerstande sind, sich selbst zu unterhalten.
Beiträge in der privaten Pflegepflichtversicherung
In der PPV hängt der Beitrag vom Eintrittsalter und vom Pflegerisiko bei Vertragsschluss ab, nicht vom Einkommen. Wer früh eintritt, zahlt weniger. Die PPV arbeitet mit Kapitaldeckung: Aus den Beiträgen werden Alterungsrückstellungen gebildet, die das mit dem Alter steigende Pflegerisiko abfedern.
Konkrete Euro-Beträge für einzelne Altersgruppen nenne ich hier bewusst nicht. Sie sind tarifabhängig, und es gibt dafür keine amtliche Übersicht. Verlässlich sind die gesetzlichen Schutzregeln in § 110 SGB XI:
- Kontrahierungszwang: Der Versicherer muss Sie aufnehmen, wenn Sie pflichtversichert sind.
- Kein Ausschluss von Vorerkrankungen.
- Keine Staffelung nach Geschlecht.
- Beitragsdeckel: Nach mindestens fünf Jahren Vorversicherung in der privaten Kranken- oder Pflegeversicherung darf der Beitrag den Höchstbeitrag der SPV nicht übersteigen, 2026 also 209,26 €.
- Kinder beitragsfrei: unter denselben Voraussetzungen wie in der SPV.
- Kein Kündigungs- oder Rücktrittsrecht des Versicherers, solange der Kontrahierungszwang besteht. Sie haben außerdem ein Recht auf Akteneinsicht.
Ehepartner. Anders als in der SPV braucht ein Ehepartner ohne eigenes Einkommen in der PPV einen eigenen Vertrag. Für Altverträge aus der Einführung der Pflegeversicherung gilt ein Deckel von 150 % des Höchstbeitrags, laut Bundesgesundheitsministerium 313,89 € für Ehegatten zusammen.
Studierende. Der PPV-Beitrag für Studierende bis 39 Jahre liegt 2026 bei 31,92 €, in der SPV bei 30,78 €.
Beamte: Beihilfe plus Teilversicherung
Beamte mit Anspruch auf Beihilfe schließen eine anteilige, beihilfekonforme Pflegeversicherung ab (§ 23 Abs. 3 SGB XI). Den Rest trägt die Beihilfe. Nach fünf Jahren Vorversicherung ist der PPV-Beitrag für Beamte laut Bundesgesundheitsministerium 2026 auf 83,70 € im Monat begrenzt.
Bei Bundesbeamten beträgt der Bemessungssatz der Beihilfe 50 % für die beihilfeberechtigte Person, 70 % ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern, 70 % für Versorgungsempfänger und Ehepartner, 80 % für Kinder und Waisen (§ 46 BBhV). Die Länder haben eigene Beihilfeverordnungen, die Sätze können dort abweichen.
Sind Beihilfeberechtigte in der SPV versichert, erhalten sie die Leistungen zur Hälfte und zahlen den halben Beitragssatz (§ 28 Abs. 2, § 55 Abs. 1 SGB XI). Die andere Hälfte kommt von der Beihilfe.
Wechsel zwischen den Systemen
Ein Wechsel richtet sich nach der Krankenversicherung, nicht nach der Pflege. Wer wegen der Leistungen wechseln möchte, gewinnt nichts, denn sie sind gleich hoch.
Von gesetzlich zu privat. Angestellte können sich privat versichern, wenn ihr Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt. Sie beträgt 2026 77.400 € (für Altfälle mit privater Versicherung am 31. Dezember 2002 69.750 €).
Von privat zurück. Werden Sie wieder versicherungspflichtig, etwa weil Ihr Einkommen sinkt, können Sie die PPV zum Eintritt der Versicherungspflicht kündigen (§ 27 SGB XI). Ab 55 ist das schwierig: Wer nach dem 55. Geburtstag versicherungspflichtig wird, bleibt grundsätzlich versicherungsfrei, wenn er in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder selbstständig war (§ 6 Abs. 3a SGB V). Die Pflegeversicherung folgt dann der Krankenversicherung.
Wenn Beiträge nicht gezahlt werden
In der PPV gibt es keinen Notlagentarif. Den gibt es nur in der privaten Krankenversicherung (§ 193 VVG). Der Pflegeversicherer darf den Vertrag wegen Zahlungsverzug nicht kündigen.
Wer vorsätzlich oder leichtfertig mit sechs Monatsprämien in Verzug gerät, handelt ordnungswidrig. Das kann ein Bußgeld bis 2.500 € nach sich ziehen (§ 121 SGB XI). Wer im Basistarif der privaten Krankenversicherung versichert ist und dort einen verminderten Beitrag zahlt oder durch den Pflegebeitrag hilfebedürftig würde, zahlt in der PPV höchstens die Hälfte des Höchstbeitrags. Die Hilfebedürftigkeit bescheinigt auf Antrag das Jobcenter oder das Sozialamt (§ 110 Abs. 2 SGB XI).
Hilfe zur Pflege. Reichen Einkommen und Vermögen im Pflegefall nicht, springt das Sozialamt mit Hilfe zur Pflege ein, egal ob gesetzlich oder privat versichert. Auf die Kinder greift das Amt nur zurück, wenn das jährliche Gesamteinkommen des jeweiligen Kindes über 100.000 € liegt (§ 94 Abs. 1a SGB XII). Mehr dazu unter Hilfe zur Pflege vom Sozialamt und Elternunterhalt bei Pflege.
Pflegezusatzversicherung: was die Verbraucherzentrale sagt
SPV und PPV sind als Teilversicherung gedacht, sie decken nicht alle Kosten. Eine Pflegezusatzversicherung kann die Lücke verkleinern, ist aber freiwillig und ein eigener Markt.
Die Verbraucherzentrale unterscheidet drei Produkte: Pflegetagegeld, Pflegekosten- und Pflegerentenversicherung. Ihre Einschätzung in Kürze:
- Für jüngere Menschen bis etwa 50 Jahre empfiehlt sie meist noch keine Pflegezusatzversicherung.
- Die Verträge bestehen ein Leben lang, die Beiträge können deutlich steigen.
- Den vollen Tagessatz zahlen viele Versicherer erst in Pflegegrad 5, einige in Pflegegrad 4.
- Die Pflegerente kostet etwa zwei- bis dreimal so viel, lässt sich aber kündigen, ohne dass alle Einzahlungen verloren gehen.
- Unterstützung bei der Tarifwahl bieten die Verbraucherzentralen selbst an.
Pflege-Bahr. Für einen staatlich geförderten Tarif gibt es 5 € Zulage im Monat, wenn Sie mindestens 10 € einzahlen (§ 127 SGB XI). Es gibt keine Risikoprüfung, in Pflegegrad 5 werden mindestens 600 € im Monat gezahlt, die Wartezeit beträgt höchstens fünf Jahre. Laut Verbraucherzentrale haben geförderte Verträge meist schlechtere Bedingungen, dafür kann niemand wegen Vorerkrankungen abgelehnt werden. Wer bereits Pflegeleistungen bezieht oder bezogen hat, kann keinen Vertrag abschließen (§ 126 SGB XI). Ausführlich: Private Pflegezusatzversicherung.
Pflege zu Hause, egal wie versichert
Das Pflegegeld ist in beiden Systemen gleich und kann eine Betreuung zu Hause mitfinanzieren. Bei Omelia kostet eine Betreuungskraft im Haushalt je 30 Tage 2.699 € ohne Deutschkenntnisse, 2.899 € mit A1 bis A2, 3.199 € mit B1 bis B2 und 3.399 € mit C1 bis C2, dazu Kost und Logis. Omelia ist kein nach § 45a SGB XI anerkanntes Angebot. Entlastungsbetrag und Umwandlungsanspruch lassen sich dafür nicht nutzen. Siehe 24-Stunden-Pflege: Kosten aufgeschlüsselt.
Häufige Fragen
Zahlt die private Pflegeversicherung mehr als die gesetzliche?
Nein. Die PPV muss nach Art und Umfang gleichwertige Leistungen bieten. Pflegegeld, Sachleistung, Entlastungsbetrag und Jahresbetrag sind gleich hoch. Statt einer Sachleistung gibt es in der PPV eine Kostenerstattung in gleicher Höhe.
Wie hoch ist der Pflegeversicherungsbeitrag 2026 für Kinderlose?
4,2 % des Einkommens bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Beschäftigte zahlen davon 2,40 %, denn den Zuschlag von 0,6 % tragen sie allein. Arbeitgeber zahlen 1,8 %. In Sachsen tragen Beschäftigte 2,9 % und Arbeitgeber 1,3 %.
Kann die private Pflegeversicherung mich wegen Vorerkrankungen ablehnen?
Nein. Für Pflichtversicherte gilt Kontrahierungszwang, Vorerkrankungen dürfen nicht ausgeschlossen werden, und der Versicherer darf nicht kündigen (§ 110 SGB XI).
Sind Kinder in der privaten Pflegeversicherung mitversichert?
Ja, beitragsfrei, unter denselben Voraussetzungen wie in der gesetzlichen Familienversicherung. Einen eigenen Vertrag braucht dagegen ein Ehepartner ohne eigenes Einkommen.
Wer begutachtet Privatversicherte?
Medicproof, ein Tochterunternehmen des PKV-Verbands. Es gelten dieselben Maßstäbe wie beim Medizinischen Dienst.
Was zahlen Beamte für die Pflegeversicherung?
Beamte schließen eine beihilfekonforme Teilversicherung ab. Nach fünf Jahren Vorversicherung ist ihr PPV-Beitrag 2026 laut Bundesgesundheitsministerium auf 83,70 € im Monat begrenzt. Den übrigen Teil der Leistungen trägt die Beihilfe.
Kann ich nur die Pflegeversicherung privat abschließen?
Ja, wenn Sie freiwillig gesetzlich krankenversichert sind. Der Antrag auf Befreiung von der SPV muss innerhalb von drei Monaten gestellt werden und kann nicht widerrufen werden (§ 22 SGB XI).
Lohnt sich eine Pflegezusatzversicherung?
Nicht pauschal, entscheidend sind Alter, Gesundheit und Budget. Die Verbraucherzentrale empfiehlt Menschen bis etwa 50 meist noch keine und bietet selbst Unterstützung bei der Tarifwahl an.
Persönliche Beratung
Ihre Eltern sind unterschiedlich versichert, und Sie möchten wissen, wie die Pflege zu Hause zu finanzieren ist? Wir beraten Sie kostenlos und unverbindlich. Beratung anfragen
Wo Sie weiterlesen
- Pflegekassen-Leistungen 2026
- Pflegegrad: der Komplettleitfaden
- MD-Begutachtung vorbereiten
- Private Pflegezusatzversicherung
- Pflegegrad höherstufen und Widerspruch
Quellen
- SGB XI §§ 1, 18, 22, 23, 25, 27, 28, 33, 40, 55, 110, 121, 126, 127 (gesetze-im-internet.de); SGB V § 6 (gesetze-im-internet.de); SGB XII § 94 (gesetze-im-internet.de); BBhV § 46 (gesetze-im-internet.de); VVG § 193 (gesetze-im-internet.de)
- Bundesgesundheitsministerium: Finanzierung der Pflegeversicherung, Stand: 14. September 2026 (bundesgesundheitsministerium.de); Beiträge und Versicherungspflichtgrenze 2026 (bundesgesundheitsministerium.de); Zahlen und Fakten zur Pflegeversicherung (bundesgesundheitsministerium.de)
- Verbraucherzentrale: Ist eine Pflegezusatzversicherung eine sinnvolle Absicherung fürs Alter?, Stand 19.05.2026 (verbraucherzentrale.de)
- PKV-Verband: Pflegeversicherung, Funktionsweise (pkv.de); Medicproof: Unternehmen (medicproof.de)
- Omelia-Preisliste 2026
Stand: Oktober 2026.